死亡險 (life insurance)
死亡保險係以被保險人的死亡為保險事故,而當被保人死亡時,由保險公司依約定的金額給付死亡保險金的保險。死亡原因通常分為疾病死亡、意外死亡及其他死亡等三種,在人壽保險裡的死亡保險範圍大致包含疾病死亡及意外死亡兩者,至於自殺死亡或犯罪中致死等其他死亡屬故意行為,則要在投保兩年之後,才包括在保險範圍之內。
死亡保險係針對被保險人的死亡事故而設計,故其保險費的計算基礎即建立在死亡率,又因死亡率遠低於生存率,所以死亡保險將低於生存保險甚多,可以說是人壽保險中最便宜的一種保險。
過去,有許多身體健康非常差的人為保險公司拒保;但因壽險公司之間競爭激烈,壽險產品年年更新, 現在除非是愛滋病帶原者,不然不論人身體健康如何,都可以購買壽險產品,使更多的人能享受壽險所提供的財務保障。
殘障險 (disability insurance)
殘障保險是指被保險人因遭受外來突發的意外事件,或因身體機能衰敗等,導致身體蒙受傷害或因而殘廢時,由保險公司負責給付保險金的保險。保險金的給付可以是一次性的(lump sum disability),也可以是每月給付(income protection)。殘障險又可細分為四種:
1. 職業殘障 (occupational disability): 投保人因意外事件或工作傷害造成殘障,導致不能繼續從事自己的職業,保險公司將給付保險金。例如一個公司職員,他工作的性質是在辦公室裡用電腦處裡文件和業務。在一次意外事件中不幸雙目失明,以致很難再使用電腦做他以前的工作。這時,保險公司給付保險金。但假設這個公司職員在意外事件中不是失明,而是雙腳殘廢,由於他的殘廢並不影響他工作的能力,保險公司將不給付保險金。
2. 每日生活活動殘障(Activities of Daily Living): 投保人因意外事件、重大疾病(例如中風等)、或年老身體機能衰敗,導致自己不能不靠外力從床上起來、洗澡、穿衣等每日生活活動時,保險公司將給付保險金。
3. 身體功能殘障(functional impairment): 投保人因意外事件或疾病導致身體器官功能殘廢時,保險公司將給付保險金。例如一位投保人因長期的糖尿病造成腎衰竭,必須按期洗腎。由於他的腎臟功能衰敗,保險公司將按合約給付保險金。
4. 身體殘障(physical impairment): 投保人因意外事件造成肢體或感官損壞時,保險公司將給付保險金。身體殘障例如喪失一隻手、一隻手指、嚴重燙傷、喪失聽覺、視覺等。
以上四種的殘障險有重複保險之處。有的保險公司為確保投保人在任何殘障情況下都有保障,提供了全面殘障險,以涵蓋全部四種的殘障可能。
重大疾病險(severe illness insurance)
重大疾病險的投保人在患重大疾病時,可向保險公司要求理賠,保險公司將依合約給付保險金。最常見的重大疾病包括癌症、心臟病和中風,而嚴重的灼傷、耳鼻喉病變、呼吸系統疾病、生命末期等也包括在保險範圍內。
重大疾病險所給付的保險金可用來支付醫療和相關費用、確保投保人在診斷和治療重大疾病過程時仍可維持生計,或是支付復健的費用。保險金給付的多寡視重大疾病的嚴重程度而定。
人壽保險在理財規劃中是不可或缺的,它的功能如下:
一. 對個人的功能:
· 保障生活安定: 各種危險的發生是導致生活不安定的主要原因,而保險正是針對危險的發生予以事前預防或事後損失的補償。
· 養成儲蓄習慣: 投保人壽保險以後,如果未能按期繳納保險費,則保險契約將停效或終止;所以,使投保人將繳納保費列為個人預算的一部分,按期繳付,無形中含有一種強迫儲蓄的性質,日久成習,可以養成勤儉節約的美德。
· 維持固定收入: 個人收入因偶發事件而終止,可藉保險的給付而維持不變,尤其是購買人壽保險的年金給付,更可使老年時的生活獲得安定。
· 可使專心工作: 人壽保險提供生活的保障,使人有恃無恐,專親致力期事業的發展,而不用顧及身後家屬的生計,以及個人退休後的生活。
· 享受稅負特惠: 投保退休年金給付(retirement annuities),在限額內可從所得額扣除。人壽保險滿期保險金不課徵所得稅。提高個人信用: 投保投資型人壽保險,在限額內可辦理人壽保險為抵押的貸款;這樣可以在應急時發揮效益,無形中增加個人的信用。另者,一個有投保人壽保險的人,隨時都有經濟上的保障,故可讓人確定他的信用及償還能力,在金錢週轉上也必然增加便利。
二. 對家庭的功能
- 保障子女教育: 教養子女是為人父母的責任與義務,若是身為家長的能在子女又年時投保壽險或兒女教育險,可以保障子女在父母不能賺錢時,能繼續接受教育的機會,免於限制子女的發展而令其遺憾終生; 同時,也不會因子女的教育費用,而致整個家庭的經濟情況陷入窘境。
- 保全家園事業: 投保人壽保險,對於債務的清償,提供了適當的準備,就不必擔憂血汗砌成的事業,因不幸事件而瓦解星散。此外,亦在一家之主不能再賺錢的時候,藉著保險金的給付,保障一家生活的安定,免於妻離子散的悲劇。
- 緊急資金有依: 各種意外傷害及突發疾病發生後,都可能需要一筆可觀的醫藥費及生活費,如有參加保險,除可獲得給付外,必要時也可免覓保證人,以人壽險保單為質辦理貸款。
- 辦理貸款: 在南非為購買房子或車子申請貸款,銀行都要求貸款人購買壽險做抵押,以確保貸款人因死亡或重大傷殘而無法還債時,保險公司給付保險金以清償負債。
三. 對企業的功能
維護企業經營: 將企業的主要職員投保人壽保險,倘遇這些員工死亡時,企業可以得到一筆相當數額的保險金,以彌補其損失,使企業得以繼續經營。有兩個以上合夥人的中小型企業可為股東投保企業買賣合約;倘遇一位股東死亡時,其他股東可用保險公司給付的保險金將已死股東的股份買回,避免生存股東與死者家屬財務上和公司擁有權的糾紛。
便利企業發展: 企業如為員工投保團體保險,員工因獲照顧,必能安居樂業,不致見異思遷,亦使其專心工作,促進企業的發展; 另外,企業有團體保險,在員工的立場看來,亦是一項福利,對企業招考職員多一項有利的吸引力。
享受稅負特惠: 公司為員工購買的退休金和團體壽險可算為公司費用,減低所得稅。
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