然而,良好教育不但需要質,也需要錢。在南非有就學兒女的家長都會體會這一點: 幼兒園一個月R2,000到R3,500不等,公立小學一年學雜費約R16,000,私立小學、高中一年學雜費約R55,000至R100,000,公立大學一年學費R28,000至R36,000,若加住宿伙食費則每年又多了R38,000費用。而這些費用在過去幾年是以每年10%的幅度在增長。
下表說明各項費用,以及家長應每月儲蓄多少錢以備孩子將來教育費用:
以上數值計算是使用以下假設: 孩子13歲上高中,18歲上大學;學費每年增長10%;每月投資額固定;年淨投資報酬率15%
由上表可得以下結論:越早開始為孩子教育做準備越好,每個月所需金額越低,家長在財務上越輕鬆。然而起步晚了也不要緊,只要每月多存點錢,持之以恆,仍然可以讓孩子順利讀高等學府的美夢成真。
那麼有什麼理財產品可以幫助家長們累積孩子的教育基金?筆者建議家長們使用壽險公司提供的10年期投資型保單(endowment policy),其特點如下:
- 期限:10年期,但5年後若有需要即可取出部分或全部金額;10年到期時若不需用錢,可把錢留在保單內繼續投資增值。
- 最低保費: 每月R1,000，單筆一次性R50,000。最高無上限。
- 保費遞增: 依不同保險公司規定, 保費每年遞增幅度從0%到20%不等,有的依通貨膨脹率遞增。筆者建議根據您的財務情況,若可能保費遞增5%到10%,以跟著通貨膨脹率調整。
- 投資選項: 壽險公司提供多種基金,從保守型,平衡型,到積極型和海外基金,滿足投資人不同的需求。不過選擇投資基金時要慎思,應尋求真實投資專家的建議。
- 期滿時: 期滿金為所投資之基金期滿時的市值, 領回的錢無需付稅
- 期滿前提出: 投資人在期滿之前可有一次機會將投資的部分或全部領出。期滿前提出會有解約金,依所領出金額的百分比計算,第一年底為12%,第二年底9%,第三年底6%,第四年底3%,第五年底0%。
- 投資報酬率: 根據投保人所選基金而定。不過,經過筆者長期投資分析研究慎選而推薦的基金,長期應會達到平均每年10%報酬率的門檻。本公司客戶從2006年以來實際平均年報酬率為12%至16%。
- 紅利: 有的壽險公司會定期或到期時給付期滿紅利。根據本公司客戶實際經歷，Discovery在10年期滿時給付約6%期滿紅利。
- 期滿前死亡: 投資人將得到保單所投資基金的市值。
- 受益人: 投保人可指定受益人(孩子),也可在投保期內更改受益人。
- 免付保費福利 (premium waiver benefit): 投保人可以用每月小額保費獲得此保障。當投保人死亡,永久性殘障或罹患重大疾病時,壽險公司將為投保人繼續給付每月保費,直到保單期滿為止。
- 貸款: 有的壽險公司允許投資人用此保單做擔保品向銀行貸款。
以下為投資報酬試算表,供投資人參考:
月投資額: R1,000
|
單筆投資額: R100,000
| ||||
年數
|
年投資額
|
投資累計
|
年底投資累計
|
年底投資累計
| |
1
|
12,000
|
12,000
|
12,586
|
110,000
| |
2
|
12,600
|
24,600
|
27,059
|
121,000
| |
3
|
13,230
|
37,830
|
43,641
|
133,100
| |
4
|
13,892
|
51,722
|
62,575
|
146,410
| |
5
|
14,586
|
66,308
|
84,130
|
161,051
| |
6
|
15,315
|
81,623
|
108,606
|
177,156
| |
7
|
16,081
|
97,704
|
136,333
|
194,872
| |
8
|
16,885
|
114,589
|
167,675
|
214,359
| |
9
|
17,729
|
132,319
|
203,038
|
235,795
| |
10
|
18,616
|
150,935
|
242,866
|
310,585
| |
15
|
23,759
|
258,943
|
528,177
|
547,357
| |
20
|
30,323
|
396,791
|
1,025,534
|
964,629
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